V dnešní době je obchodní úvěr nevyhnutelným nástrojem pro společnosti, které chtějí vstoupit na nové trhy a vybudovat si dlouhodobé obchodní vztahy. Obchodní úvěry jsou nevyhnutelné v určitých odvětvích, jako např. transport a stavebnictví. Nové obchodní příležitosti představují různá rizika. Existují však způsoby, jak je efektivně zvládnout.
Definice obchodního úvěru: Smlouva mezi dvěma B2B společnostmi, kde dodavatel zboží nebo služeb akceptuje odloženou platbu od odběratele.
Tato dohoda nestojí vašeho klienta nic: neplatí žádné poplatky ani úroky.
Dohoda o obchodním úvěru je druhem 0% úvěru - označovaného jako „komerční úvěr“ - který je poskytován zákazníkovi při fakturaci produktu.
Při uzavření je třeba definovat platební podmínky na faktuře, abyste zákazníkovi poskytli podrobnosti o očekávané platbě a určili tak, kolik času má váš zákazník na úhradu.
Poskytnutý odklad úhrady faktury se obvykle pohybuje od jednoho týdne do tří měsíců a počítá se podle počtu dní (7, 10, 30, 60...).
V případě rychlejší úhrady můžete svému klientovi poskytnout slevu.
Příklad. Klientovi je poskytnutý odklad pohledávky s podmínkami „5/10 net 30“: pokud je platba provedena do 10 dní, klientovi je poskytnuta sleva 5%. Pokud ne, celá částka je splatná do 30 dní.
Naopak, vůči neplatiči je možné nastavit pokuty za nedodržení platebních podmínek, obvykle prostřednictvím úroků (okolo 8 - 10%) z nesplaceného dluhu, ode dne následujícího po datu splatnosti vaší faktury. V určitých případech můžete i požádat o náhradu nákladů na vymáhání dluhů.
V mnoha zemích, například v Evropské unii, jsou takové pokuty zákonné a těží z regulačního rámce. Před nastavením platebních podmínek byste měli zkontrolovat zákon, který se na Vaši smluvní podmínky vztahuje.
Výhody a nevýhody obchodních úvěrů
Výhody a nevýhody obchodních úvěrů pro klienta
Obchodní úvěr je pro vašeho klienta potenciálním důležitým zdrojem financování. Tyto formy “půjčky” tvoří součást provozního kapitálu společnosti a mají přímý a pozitivní - vliv na cash flow.
Obchodní úvěry mohou také pomoci společnostem financovat jejich stávající operace, zejména v určitých obdobích zvýšené aktivity (například maloobchod, s blížícími se svátky). Je také velmi užitečný pro nové firmy nebo start-upy, které ještě nemají přístup k bankovním půjčkám nebo dostatečnému získávání finančních prostředků.
Na papíře vypadá obchodní
úvěr pro klienta jako peníze zdarma. Nedodržení platebních podmínek však může
mít za následek velké pokuty - dle
sjednaných podmínek, tak jako poškození dobrého jména klienta a jeho vztahu s
dodavatelem.
Před uzavřením smlouvy s novým klientem, byste měli vždy zkontrolovat jeho finanční historii nebo provést kontrolu úvěrového profilu klienta.
Jsou obchodní úvěry vhodné pro všechny odvětví a společnosti?
Výše uvedené výhody jsou rozhodující pro určitá průmyslová odvětví, nejvíce ty s vysokými náklady na zásoby a velkými výzvami - například transport nebo stavebnictví: obchodní úvěry pomáhají klientovi financovat jeho soupis zásob provozního kapitálu.
Výhody obchodního úvěru mohou využívat všechny společnosti, ačkoli středně velké společnosti jsou v lepší pozici: mají větší vyjednávací sílu než menší podniky, ale méně možností pro financování, tak jak je to u větších firem.
V hromadné distribuci je velká vyjednávací síla velkých společností. Je známé, že společnosti jako Walmart v USA vyjednávají se svými dodavateli o platebních podmínkách velmi tvrdě.
Výhody a nevýhody obchodních úvěrů pro dodavatele
Obchodní úvěry mají několik výhod i pro dodavatele: jsou pro vás efektivním způsobem pro získávání nových kontraktů, zvýšení objemu podnikání a budování loajality mezi klienty.
Obchodní úvěry mají ale i své nevýhody. Takováto poskytnutá komerční půjčka je pohledávka, která zatěžuje váš pracovní kapitál a cash flow: jde o hotovost, kterou nedostanete v den vyúčtování.
Především se vystavujete opožděné platbě nebo nezaplacení. Jde o dluh, který se velmi obtížně vymáhá. Zvláště pokud se váš klient dostane do platební neschopnosti nebo bankrotu.
V konečném důsledku obchodní úvěry vyžadují dostatečné vnitřní zdroje na jejich efektivní řízení, a to hlavně při komplikacích.
Pro řízení těchto rizik je klíčové dobré řízení peněžních toků. Podrobné tipy a rady týkající se cash flow si můžete stáhnout v našem e-booku, Jak chránit vaše cash flow.
Dalším řešením je Pojištění pohledávek. Poskytuje vám předběžnou ochranu a odškodnění v případě nedobytných dluhů. Konkrétně to znamená, že když vám klient nezaplatí včas, pojišťovna vám uhradí smluvenou část z nesplaceného úvěru. Tento typ krytí je velmi flexibilní a může pokrýt celé nebo část vašeho portfolia klientů.
Jiná řešení jsou například: riziko na vlastní vrub, factoring, akreditiv a jiná. Každé řešení má svoje vlastní výhody a nevýhody.
Závěrem lze říci, že obchodní úvěr je mocným nástrojem na urychlení vašeho podnikatelského růstu a zlepšení vztahů se zákazníky a pokud jsou správně řízené, představují jen limitované riziko. Řešení pojištění pohledávek se ukazuje jako velmi efektivní pro správu obchodných pohledávek a plné využití výhod obchodného úvěru.
