Υπάρχουν αρκετές λύσεις για την προστασία της επιχείρησής σας από τον κίνδυνο μη πληρωμής και την υποστήριξη της διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου, αλλά είναι εύκολο να χαθείτε ανάμεσα σε όλες τις διαθέσιμες επιλογές. Τι είναι η πιστωτική επιστολή; Τι καλύπτει ακριβώς η χρηματοδότηση τιμολογίων ή η πρακτόρευση απαιτήσεων; Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ασφάλισης εμπορικών πιστώσεων; Για να βρείτε το δρόμο σας μέσα στη ζούγκλα της διαχείρισης εμπορικών πιστώσεων, είναι καλύτερα να ακολουθήσετε έναν οδηγό!
Διαχείριση πιστωτικού κινδύνου: Μπορείτε να το διακινδυνεύσετε;
Όταν προσφέρετε εμπορική πίστωση, είναι απαραίτητο να διαμορφώσετε μια αποτελεσματική πολιτική πιστωτικού κινδύνου για να προστατεύσετε την επιχείρησή σας από τον κίνδυνο μη πληρωμής.
Το πρώτο ερώτημα που πρέπει να θέσετε στον εαυτό σας αφορά τους δικούς σας πόρους, τόσο τους ανθρώπινους όσο και τους οικονομικούς: έχετε την απαραίτητη εμπειρογνωμοσύνη και το χρόνο για να διαχειριστείτε τις απαιτήσεις σας καθ' όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής του πιστωτικού κινδύνου;
Για πολλές εταιρείες, το να απευθυνθούν σε μια εξειδικευμένη εταιρεία πιστωτικού κινδύνου παρέχει τη μεγαλύτερη προστασία και αποτελεί την φθηνότερη επιλογή.
Στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι ΜΜΕ κυνηγούν περίπου 50 δισεκατομμύρια λίρες σε καθυστερημένες πληρωμές, με μέσο όρο πέντε εκκρεμή τιμολόγια ταυτόχρονα για κάθε επιχείρηση, που αντιστοιχούν σε μιάμιση ώρα εργασίας καθημερινά (Πηγή: Tide, Ιανουάριος 2020).
Το πρώτο ερώτημα που πρέπει να θέσετε στον εαυτό σας αφορά τους δικούς σας πόρους, τόσο τους ανθρώπινους όσο και τους οικονομικούς: έχετε την απαραίτητη εμπειρογνωμοσύνη και το χρόνο για να διαχειριστείτε τις απαιτήσεις σας καθ' όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής του πιστωτικού κινδύνου;
Για πολλές εταιρείες, το να απευθυνθούν σε μια εξειδικευμένη εταιρεία πιστωτικού κινδύνου παρέχει τη μεγαλύτερη προστασία και αποτελεί την φθηνότερη επιλογή.
Στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι ΜΜΕ κυνηγούν περίπου 50 δισεκατομμύρια λίρες σε καθυστερημένες πληρωμές, με μέσο όρο πέντε εκκρεμή τιμολόγια ταυτόχρονα για κάθε επιχείρηση, που αντιστοιχούν σε μιάμιση ώρα εργασίας καθημερινά (Πηγή: Tide, Ιανουάριος 2020).
Αυτοασφάλιση και αποθεματικό επισφαλών χρεών
Η αυτοασφάλιση συνίσταται στη δημιουργία των δικών σας χρηματοοικονομικών αποθεμάτων - επίσης γνωστή ως "αποθεματικό επισφαλών χρεών" - για την κάλυψη των ζημιών σας σε περίπτωση χρεοκοπίας κάποιου πελάτη. Είναι η απλούστερη λύση από διοικητικής απόψεως, και η λιγότερο ακριβή ... φαινομενικά.
Το άνοιγμά σας στον πιστωτικό κίνδυνο σε αυτή την περίπτωση δεν θα μπορούσε να είναι μεγαλύτερο και οι ζημιές μπορεί να είναι σημαντικές σε περίπτωση αθέτησης ενός μεγάλου συμβολαίου. Επιπλέον, το κρυφό κόστος είναι σημαντικό:
• Πρέπει να διαχειριστείτε μόνος σας τα καθήκοντα της διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου, ενώ αναγκάζεστε συχνά να απευθυνθείτε σε τρίτους παρόχους δεδομένων που δεν είναι πάντα αξιόπιστοι, ειδικά όσον αφορά την αξιολόγηση πιστωτικού κινδύνου.
• Εσείς οι ίδιοι πρέπει να χειρίζεστε τις υπηρεσίες είσπραξης χρεών, οι οποίες απαιτούν πολλούς ανθρώπινους και οικονομικούς πόρους.
• Δεσμεύετε ταμειακές ροές στον ισολογισμό σας και δεν προστατεύεστε σε περίπτωση αφερεγγυότητας ενός μεγάλου πελάτη.
Στο Ηνωμένο Βασίλειο, πριν από την κρίση του Covid-19, οι καθυστερημένες πληρωμές θέτουν εκτός λειτουργίας 50.000 μικρές επιχειρήσεις κάθε χρόνο (Πηγή: HM Treasury 2019).
Πάνω απ 'όλα, μια τέτοια προσέγγιση θα σας εμποδίσει να υιοθετήσετε μια φιλόδοξη εμπορική πολιτική για την ανάπτυξη της επιχείρησής σας - εκτός εάν είστε έτοιμοι να αποδεχτείτε τον κίνδυνο.
Για συμβουλές σχετικά με τη διαχείριση ταμειακών ροών, διαβάστε το ebook μας Πώς να προστατεύσετε τις ταμειακές σας ροές: ένας οδηγός για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις ή ρίξτε μια ματιά στο άρθρο μας για το Πώς να αποφύγετε τα προβλήματα ταμειακών ροώ.
Πιστωτική επιστολή
Ορισμός της πιστωτικής επιστολής: μια υπόσχεση από την τράπεζα του πελάτη σας να σας πληρώσει όταν έχετε πιστοποιήσει την ορθή εκτέλεση των υποχρεώσεών σας (παράδοση, φύση και ποιότητα των παραδοθέντων αγαθών ή υπηρεσιών, γραφειοκρατία ...).
Είναι ασφάλεια τόσο για εσάς (τον πωλητή) όσο και για τον πελάτη σας (ο αγοραστής), όπου ο κίνδυνος μη καταβολής μεταφέρεται στην τράπεζα. Σας επιτρέπει να κάνετε συναλλαγές με τη βεβαιότητα ότι θα πληρωθείτε για τα προϊόντα που εξάγετε.
Αυτό το είδος συστήματος χρησιμοποιείται ευρέως στο διεθνές εμπόριο - και υπάρχει από τον Μεσαίωνα! - όταν είναι δύσκολο να εκτιμηθεί η αξιοπιστία του πελάτη ή του προμηθευτή.
Ωστόσο, ένα τέτοιο σύστημα είναι ακριβό για τον πελάτη και πρέπει να ανανεώνεται για κάθε συναλλαγή. Πάνω απ 'όλα, είναι μια διοικητικά δυσεφάρμοστη λύση, και ακόμη και κοπιώδης στην περίπτωση μιας διαδικασίας αξίωσης, καθώς μπορεί να εκτροχιασθεί από μικρές ασυμφωνίες στα χαρτιά.
Είναι ασφάλεια τόσο για εσάς (τον πωλητή) όσο και για τον πελάτη σας (ο αγοραστής), όπου ο κίνδυνος μη καταβολής μεταφέρεται στην τράπεζα. Σας επιτρέπει να κάνετε συναλλαγές με τη βεβαιότητα ότι θα πληρωθείτε για τα προϊόντα που εξάγετε.
Αυτό το είδος συστήματος χρησιμοποιείται ευρέως στο διεθνές εμπόριο - και υπάρχει από τον Μεσαίωνα! - όταν είναι δύσκολο να εκτιμηθεί η αξιοπιστία του πελάτη ή του προμηθευτή.
Ωστόσο, ένα τέτοιο σύστημα είναι ακριβό για τον πελάτη και πρέπει να ανανεώνεται για κάθε συναλλαγή. Πάνω απ 'όλα, είναι μια διοικητικά δυσεφάρμοστη λύση, και ακόμη και κοπιώδης στην περίπτωση μιας διαδικασίας αξίωσης, καθώς μπορεί να εκτροχιασθεί από μικρές ασυμφωνίες στα χαρτιά.
Πρακτόρευση απαιτήσεων και χρηματοδότηση τιμολογίων
Η πρακτόρευση απαιτήσεων φέρνει ένα τρίτο μέρος, το οποίο ονομάζεται «πράκτορας», το οποίο αγοράζει το χρέος με έκπτωση (συνήθως 70% έως 85% του συνολικού τιμολογίου). Αυτά τα συμβόλαια συχνά προσφέρουν υπηρεσίες εξωτερικής τιμολόγησης και είσπραξης χρεών.
Αυτή είναι η καλύτερη λύση για την ανάκτηση των μετρητών από μια πώληση το συντομότερο δυνατό, χωρίς παροχή ασφάλειας. Έτσι, το άνοιγμά σας στον πιστωτικό σας κίνδυνο ελαχιστοποιείται.
Ωστόσο, αυτά τα συμβόλαια είναι ακριβά από την άποψη των χρεώσεων (1 έως 4%) και καλύπτουν μόνο ένα μέρος του χρέους. Επιπλέον, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν πρακτόρευση οφειλών συχνά σας ζητούν να συμπεριλάβετε όλους τους λογαριασμούς πελατών σας.
Αυτό σημαίνει ότι ουσιαστικά χάνετε τον έλεγχο της σχέσης σας με τον πελάτη: ο πράκτορας είναι αυτός που θα συλλέξει τα χρήματα από την απαίτηση.
Η χρηματοδότηση τιμολογίων είναι μια εναλλακτική λύση που μοιάζει με την πρακτόρευση απαιτήσεων: σας επιτρέπει να δανειστείτε το ποσό του τιμολογίου χρησιμοποιώντας τις εμπορικές απαιτήσεις σας ως ασφάλεια. Ο τόκος οφείλεται επιπλέον των χρεώσεων, οι οποίες μπορούν να αντιπροσωπεύουν συνολικά έως και 30% σε ετήσιο τόκο.
Εδώ, παραμένετε υπεύθυνοι για την είσπραξη του χρέους και πρέπει τελικά να επιστρέψετε το προπληρωμένο ποσό. Σε αντίθεση με την πρακτόρευση απαιτήσεων, ο πελάτης σας δεν γνωρίζει ότι τα τιμολόγια έχουν προεξοφληθεί.
Αυτή είναι η καλύτερη λύση για την ανάκτηση των μετρητών από μια πώληση το συντομότερο δυνατό, χωρίς παροχή ασφάλειας. Έτσι, το άνοιγμά σας στον πιστωτικό σας κίνδυνο ελαχιστοποιείται.
Ωστόσο, αυτά τα συμβόλαια είναι ακριβά από την άποψη των χρεώσεων (1 έως 4%) και καλύπτουν μόνο ένα μέρος του χρέους. Επιπλέον, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν πρακτόρευση οφειλών συχνά σας ζητούν να συμπεριλάβετε όλους τους λογαριασμούς πελατών σας.
Αυτό σημαίνει ότι ουσιαστικά χάνετε τον έλεγχο της σχέσης σας με τον πελάτη: ο πράκτορας είναι αυτός που θα συλλέξει τα χρήματα από την απαίτηση.
Η χρηματοδότηση τιμολογίων είναι μια εναλλακτική λύση που μοιάζει με την πρακτόρευση απαιτήσεων: σας επιτρέπει να δανειστείτε το ποσό του τιμολογίου χρησιμοποιώντας τις εμπορικές απαιτήσεις σας ως ασφάλεια. Ο τόκος οφείλεται επιπλέον των χρεώσεων, οι οποίες μπορούν να αντιπροσωπεύουν συνολικά έως και 30% σε ετήσιο τόκο.
Εδώ, παραμένετε υπεύθυνοι για την είσπραξη του χρέους και πρέπει τελικά να επιστρέψετε το προπληρωμένο ποσό. Σε αντίθεση με την πρακτόρευση απαιτήσεων, ο πελάτης σας δεν γνωρίζει ότι τα τιμολόγια έχουν προεξοφληθεί.
Ασφάλιση κινδύνου εμπορικών πιστώσεων ή ασφάλιση εισπρακτέων λογαριασμών
Τι είναι η ασφάλιση εμπορικών πιστώσεων; Με απλά λόγια, είναι μια ασφάλιση έναντι του κινδύνου μη πληρωμής: εάν ο πελάτης σας αδυνατεί να σας πληρώσει, ο ασφαλιστικός σας φορέας σας αποζημιώνει για το ασφαλισμένο ποσό.
Είναι η πιο ολοκληρωμένη λύση: ενσωματώνει ταυτόχρονα μια υπηρεσία χρηματοοικονομικής πληροφόρησης για τους υφισταμένους και δυνητικούς πελάτες, μια υπηρεσία είσπραξης οφειλών και αποζημίωσης σε περίπτωση μη καταβολής. Επομένως, έχετε μεγάλη εξοικονόμηση στα διαρθρωτικά έξοδα.
Σε αυτήν την περίπτωση, ο ασφαλιστικός σας φορέας πιστωτικών κινδύνων είναι ένας πραγματικός συνεργάτης που σας συμβουλεύει και σας συνοδεύει καθ 'όλη τη διάρκεια της εμπορικής σας ανάπτυξης.
Το ασφάλιστρο υπολογίζεται με βάση τον κύκλο εργασιών της εταιρείας σας και τον τομέα δραστηριότητας της, καθώς και το επίπεδο κάλυψης που θέλετε για κάθε πελάτη. Αλλά μόλις πληρωθεί αυτό το ασφάλιστρο, η ταμειακή σας ροή είναι πλήρως εξασφαλισμένη .
Αυτή η συγκεκριμένη λύση σας δίνει την αυτοπεποίθηση να εισέλθετε σε νέες αγορές και να κάνετε ανταγωνιστικές προσφορές στις δυνητικούς πελάτες σας, προστατεύοντας ταυτόχρονα τις ταμειακές σας ροές.
Όσον αφορά τη διαχείριση εμπορικών πιστώσεων, η εύρεση της καλύτερης λύσης εξαρτάται από τις ανάγκες σας και από τις περιστάσεις. Ωστόσο, η ασφάλιση εμπορικών πιστώσεων παραμένει η πιο ολοκληρωμένη και καθησυχαστική λύση για την υποστήριξη της διαχείρισης των πιστωτικών σας κινδύνων και της εμπορικής σας ανάπτυξης. Εάν ενδιαφέρεστε να μάθετε περισσότερα ή θέλετε να λάβετε μια προσφορά, επικοινωνήστε μαζί μας.
