如何實施客戶信用調查？

客戶信用調查是您、貸款人、銀行、保險公司或其他服務提供商在需要評估客戶公司的信用風險時應該執行的一個操作流程。這個信用調查包括評估客戶目前和過去的信用記錄、付款習慣以及貸款類型，並提供一種客戶健康評分，這個評分可以幫助您決定您可以安全授予給它們的信用條件。

您可能已經對潛在客戶或新客戶進行了客戶信用調查，但要記住：即使是一個可靠的，多年的商業夥伴也會遭遇財務困難，所以您應該定期對所有客戶進行信用調查，特別是當您考慮提升對現有客戶的信用額度或者對新客戶提供信用條款時。

但是如何對客戶實施信用調查？

客戶信用調查的流程是什麽？

客戶信用調查的第一步是收集有關其信譽的正確資訊。經審計的財務報表是了解客戶財務狀況的黃金標準。在對潛在客戶進行信用調查時，這一點尤其重要，但這裡有一個挑戰：並非所有私人客戶都願意應您的要求分享它們的財務報表。

幸運的是，也有其他一些資訊來源：

徵信機構

它們向符合條件的貸款人提供信用報告。信用報告提供有關企業的概況、財務數據，比如年銷售額、付款情況和近幾年的信用額度、法律判決和收款活動，以及商業信用評分。 商業信用評分是衡量公司財務穩定性的標準之一，可以用來預測它們按時付款的可能性。一般來說，分數在1到100之間，75分或者更高被認為是優秀的。

信用報告是基於提供者根據及時快照所提供的資訊，這些資訊並不一定對用戶有立竿見影的作用，記住這一點很重要。信用報告的用戶應該明白，可用的資訊可能超過一年之久，可能無法反映公司信用的實時動態。所以，可能有必要將信用報告與額外的信用評估策略結合起來，例如貿易信用保單所附帶的風險數據分析。

貿易諮詢

此外，您也可以要求您的客戶出具貿易諮詢。貿易諮詢可以來自客戶的銀行，以及已經向該客戶提供信用條款的企業或者供應商。舉個例子，您可以詢問企業或供應商向客戶信用條款的時間有多長，它們有多少次逾期付款，等等。

但是，注意到潛在的選擇偏差是很重要的，因為您的客戶最有可能提供它們按時付了款的公司的資訊，而故意忽略它們沒有按時付款的公司。收集這些資訊也會消耗大量的時間，因為您受限於回覆的及時性。 

商會

商會和當地其他商業組織也可以證明客戶在產業中的聲譽，並提供有關客戶價值觀以及它們融入運營所在地的「軟知識」。

貿易信用保險公司

另一個資訊來源就是您的貿易信用保險公司。由安聯貿易等國際專業機構提供的貿易信用保險包括客戶信用調查過程。我們自有的情報網絡對佔全球GDP 92%的企業的償付能力的每日變化進行分析，並通過風險評級為所有公司賦予健康評分。這個客戶健康評分可以幫助您做出準確的信用決策。

當您考慮如何評估一家公司的信用風險，特別是如何對潛在客戶進行信用調查時，有一個可靠的方法很重要。以下是我們在客戶信用調查過程中要審查的關鍵項目：

國家和地區：分析客戶公司所在地理區域短期和中期的經濟、政治和商業前景。

行政資訊和領導層：考慮客戶公司的法人實體類型，看它經營了多久，並考慮領導層的過往成就和遠見

產業：觀察客戶公司所在產業的演變，以及與競爭對手相比，該公司的表現如何。

客戶和供應商：分析客戶公司的財務狀況，以及它們是否依賴價格波動的原材料。

生產線和經營：檢查客戶公司機器的狀態和全體員工的構成（舉個例子，全職合同與臨時合同）。

財務業績和付款歷史：查看客戶公司上一財政年度的財務業績，包括營業額、毛利潤和利潤率。您還應該關注客戶公司未來的財務和戰略前景。重要的是，客戶公司的資產變現能力和短期債務前景如何？

對於即將破產有很多的重大風險警告，您在對潛在客戶進行信用調查的時候尤其要注意到這一點。

1.盈利能力下降

營業額和利潤是衡量償付能力的指標，因為利潤越高，公司越穩定。所以這是調查客戶信用的一個重要因素。

2.現金流或流動性不足

客戶公司是否有足夠的流動資金償還短期債務？當一個公司有很多接受長期付款條件的供應商時，或者當它沒有現金資源時，該公司的連續性就會受到嚴重損害，因為如果供應商要求償還債務的話，客戶很可能負擔不起。這對客戶的償付能力有負面影響。 

3. 高債務收入比

這個計算結果可以告訴您該公司的債務佔其收益的比例。要確定這個比例，只需要將公司每月的債務支付除以月總收入（這些數字可以從該公司的財務報表中獲得）。佔比越低越好。但是，良好的債務收入比因產業而異。了解這些基準比率是非常重要的。

信用調查並不總是產生令人滿意的結果。如果對客戶實施的信用調查呈現的反饋是負面的，那麽您應該給客戶發一封禮貌的、措辭委婉的回信，表明您無法提供信用條款。

舉個例子：

「感謝您有興趣與我公司合作，感謝您聯系我們。不幸的是，我們很遺憾地通知貴方，由於經濟狀況和我們業務中固有的不確定性，我們目前無法滿足貴方的信用要求。當我們的信用政策有所改變時，我們會通知貴方，我們真誠地希望這不會影響我們的業務關係。」

當您評估一家公司的信用風險時，即使這些分數加起來不像您希望的那樣好，其他因素也可能促使您冒險。也許該公司的細分市場有望表現良好，也許該公司一直專注於擴張，只是盈利能力暫時受到挫折。或者，這可能是一個您還不太了解的新客戶，但認為可能值得與它們合作。

在這些情況下，您在實施客戶信用調查的時候可以採用形式發票的方式，也就是要求客戶公司立即支付前幾筆交易的發票。這樣的話，您就可以積累客戶未來是否有能力兌付信用的證據。

注意：貿易信用保險可以為您提供關於客戶、前景、產業和國家的最準確的資訊，並幫助您評估客戶公司的信用風險。它使得您公司的信用評估流程不是靠猜，讓您有信心發展國內外的業務。

深入了解我們如何對您的信用決定提供支持，聯繫我們的本地團體，幫助您在遭遇逾期付款或者拒付的時候取回您的應收賬。