Uma fatura alta não paga pode colocar em risco o crescimento do seu negócio ou até mesmo levá-lo à insolvência. Uma verificação de crédito para o cliente atual e potencial é sua primeira linha de defesa para garantir que ele pague suas faturas no prazo oportuno. Como avaliar o risco de crédito de uma empresa? Como fazer uma verificação de crédito em um cliente? Leia nosso artigo para orientações sobre o processo de verificação de crédito.

Uma verificação de crédito do cliente é uma ação que você, um credor, banco, seguradora ou outro prestador de serviços deve realizar quando precisarem avaliar o risco de crédito de uma empresa cliente. Essa verificação de crédito consiste em avaliar informações sobre o crédito atual e passado dos seus clientes, hábitos de pagamento e tipos de empréstimos, além de fornecer uma espécie de pontuação de saúde do cliente que pode ajudá-lo a decidir os termos de crédito que pode conceder com segurança.

Você pode já realizar uma verificação de crédito de clientes potenciais ou novos, mas lembre-se: mesmo um parceiro de negócios confiável com muitos anos pode enfrentar dificuldades financeiras, então você deve aplicar o processo de verificação de crédito para todos os seus clientes regularmente, especialmente ao pensar em aumentar o crédito para clientes existentes ou estender crédito para novos clientes.

Mas como fazer uma verificação de crédito em um cliente?

A primeira etapa do processo de verificação de crédito do cliente é coletar as informações corretas sobre sua capacidade de crédito. Uma demonstração financeira auditada é o padrão ouro para entender a situação financeira dos seus clientes. Isso é especialmente importante para como fazer uma verificação de crédito em um potencial cliente, mas há um desafio: nem todos os clientes privados podem estar dispostos a compartilhar suas demonstrações financeiras com você mediante solicitação.

Felizmente, existem várias outras fontes de informação:

• Agências de crédito: elas oferecem relatórios de crédito corporativos para venda para credores qualificados. Um relatório de crédito fornece um perfil sobre o negócio, dados financeiros como vendas anuais, atividade de faturas e limites de crédito ao longo de vários anos, decisões legais e atividades de cobrança, além de uma pontuação de crédito empresarial. O score de crédito empresarial é uma medida da estabilidade financeira de uma empresa e pode prever a probabilidade de ela pagar em dia. Normalmente, a pontuação fica entre 1 e 100, sendo uma nota de 75 ou superior considerada excelente.
  É importante notar que os relatórios de crédito são baseados em informações disponibilizadas pelo provedor de acordo com um instantâneo no tempo. Isso significa que as informações podem ter mais de um ano e podem não refletir desenvolvimentos em tempo real na capacidade de crédito da empresa. Pode ser necessário combinar relatórios de crédito com táticas adicionais de avaliação de crédito, como análise de dados de risco que acompanha uma apólice de seguro de crédito comercial.

• Indicações comerciais: além disso, você pode pedir referências comerciais ao seu cliente. Eles podem incluir o banco do cliente, bem como empresas ou fornecedores que já concedem crédito comercial a esse cliente. Por exemplo, você pode perguntar há quanto tempo a empresa ou fornecedor concedeu crédito ao cliente, quantas vezes ele se atrasou no pagamento, etc.
  No entanto, tome cuidado com viés ao revisar essas referências, pois o cliente provavelmente forneceu informações sobre empresas que pagam no prazo e omite empresas que não pagam. E esteja ciente de que coletar essas informações pode consumir muito tempo, pois você depende de receber respostas rápidas.
  

• Câmaras de comércio: câmaras de comércio e outras organizações empresariais locais também podem atestar a reputação do cliente no setor e fornecer 'conhecimento suave' sobre os valores e o envolvimento dos seus clientes nas comunidades onde atuam.

• Seguradoras de crédito: outra fonte de informação pode ser sua seguradora de crédito. O seguro de crédito oferecido por um especialista internacional como a Allianz Trade inclui um processo de verificação de crédito para clientes. Nossa rede proprietária de inteligência analisa as mudanças diárias na solvência corporativa representando 92% do PIB global e atribui um escore de saúde a todas as empresas por meio de uma classificação de risco. Essa pontuação de saúde do cliente ajuda você a tomar decisões de crédito precisas.

Quando você pensa em como avaliar o risco de crédito de uma empresa, e em particular como fazer uma verificação de crédito em um potencial cliente, é importante ter uma abordagem sólida. Estes são os principais itens que analisamos no processo de verificação de crédito do cliente:

• País e região: analise as perspectivas econômicas, políticas e empresariais na área geográfica da empresa tanto para curto quanto médio prazo.
• Informações administrativas e liderança: analise o tipo de entidade jurídica de uma empresa, observe há quanto tempo ela está no mercado e leve em consideração o histórico e a visão da liderança
• Setor: verifique as evoluções dentro do setor da empresa e como ela está se saindo em relação aos concorrentes.
• Clientes e fornecedores: analise a saúde financeira dos clientes e se dependem de matérias-primas com preços flutuantes.
• Linhas de produção e operações: verifique o estado das máquinas da empresa e o status da força de trabalho da empresa (por exemplo, contratos em tempo integral versus contratos temporários).
• Resultados financeiros e histórico de pagamentos: observe os resultados financeiros da empresa no último ano fiscal, incluindo seu faturamento, lucro bruto e margem de lucro. Você também deve verificar as perspectivas financeiras e estratégicas da empresa para o futuro. E, o mais importante, qual é a perspectiva de liquidez e dívida de curto prazo deles?

Existem vários sinais de alerta de insolvência pendente. Isso deve ser levado em consideração, especialmente ao fazer uma verificação de crédito para um cliente em potencial.

1. Queda da lucratividade

O faturamento e o lucro são indicadores de solvência porque quanto maiores os lucros, mais estável a empresa. Portanto, é um elemento importante na sua verificação de crédito do cliente.

2. Fluxo de caixa ou liquidez insuficientes

A empresa possui suficiente liquidez empresarial para se recuperar das dívidas de curto prazo? Quando uma empresa tem muitos fornecedores com contratos de longo prazo ou, quando não tem recursos de caixa, a continuidade dessa empresa é seriamente comprometida porque, se um fornecedor exige o pagamento de uma dívida, a empresa não pode arcar com isso. Isso tem um efeito negativo na solvência de uma empresa.

3. Alta relação dívida/renda 

Este cálculo mostra qual parte das dívidas da empresa compõe seus lucros. Para determinar o valor, divida os pagamentos mensais da dívida da empresa pelo lucro bruto mensal (disponível no demonstrativo financeiro da empresa). Quanto menor o número, melhor. No entanto, boas relações de dívida variam de indústria para indústria, então é importante entender quais são essas proporções base.

As verificações de crédito nem sempre produzem resultados favoráveis. Se a verificação de crédito do cliente der negativo, você deve enviar uma nota educada e com tato ao cliente indicando que não pode conceder crédito.

Por exemplo:

"Obrigado por nos contatar sobre seu interesse em fazer negócios com nossa empresa.

Infelizmente, lamentamos informar que, devido ao estado da economia e à incerteza inerente ao nosso negócio, não podemos conceder seu pedido de crédito no momento. Informaremos quando nossas políticas de crédito mudarem, e esperamos sinceramente que isso não afete nosso relacionamento comercial."

Mesmo que os números não batam tão bem quanto você gostaria ao avaliar o risco de crédito de uma empresa, outros fatores podem levá-lo a correr esse risco. Talvez o segmento de mercado da empresa esteja se saindo bem, talvez a empresa tenha se concentrado na expansão e a lucratividade tenha sofrido um impacto temporário. Ou talvez seja um cliente novo que você ainda não conhece muito bem, mas acha que pode valer a pena fazer negócios com ele.

Nesses casos, considere usar uma abordagem pro forma ao conduzir o processo de verificação de crédito do cliente, pedindo o pagamento imediato da sua fatura nas primeiras transações. Dessa forma, você acumula evidências que indicam se o cliente é forte o suficiente para lidar com crédito no futuro.

Lembre-se: o seguro de crédito pode fornecer acesso às informações mais precisas sobre clientes, prospects, setores e países, além de ajudar a avaliar o risco de crédito de uma empresa. Isso elimina as dúvidas do processo de crédito da sua empresa, dando confiança para crescer seu negócio com segurança, seja no país ou no exterior.

Saiba mais sobre como podemos apoiar suas decisões de crédito e recuperar seu dinheiro em caso de atraso ou não pagamento. Entre em contato com nossas equipes locais.