Sempre que você fornece um produto ou serviço a um cliente e emite a fatura para pagamento posteriormente, você assume o risco de não receber. Uma gestão eficaz de risco de crédito é fundamental para o sucesso do seu negócio.

A gestão de risco de crédito é uma parte essencial da mitigação de riscos futuros de crédito e de operações comerciais. Ela envolve identificar, avaliar e administrar os riscos potenciais de emprestar dinheiro ou conceder crédito a indivíduos ou empresas. Entender o que é risco de crédito é crucial para desenvolver estratégias eficazes de gestão desse risco. Saiba mais sobre as melhores práticas e soluções de gestão de risco de crédito para garantir estabilidade financeira e minimizar perdas causadas por inadimplência.

Quando você fatura clientes em uma data posterior à entrega de bens ou serviços, assume o risco de que o cliente não pague no prazo ou deixe de pagar. Isso pode prejudicar seu fluxo de caixa e reduzir seu lucro.

Assumir risco ao conceder crédito não é necessariamente algo ruim. Ao fazer isso, você pode incentivar um cliente a comprar mais da sua empresa ou se diferenciar de concorrentes que não oferecem crédito. Mas você só deve conceder crédito quando tiver avaliado de forma eficaz a capacidade de pagamento do potencial cliente.

Empresas consideradas de alto risco incluem aquelas que são relativamente novas, que não têm histórico de crédito ou que possuem avaliações de crédito ruins. Além disso, certos setores são considerados de alto risco para falhas financeiras. Visite nossa página de Risco Setorial para obter análises atualizadas sobre riscos de crédito por indústria.

Normalmente, o risco de crédito se divide em três categorias:

• Risco de inadimplência refere-se à chance de que um cliente não pague sua fatura. Sempre que você fornece bens ou serviços e os cobra posteriormente, você assume um risco de inadimplência.
• Risco de concentração refere-se a conceder um alto volume de crédito a um único grande cliente ou a um grupo de clientes cujas faturas representam uma parte significativa da sua receita. Um alto risco de concentração expõe você a perdas que podem impactar significativamente a gestão do seu fluxo de caixa.
• Risco-país refere-se à exposição que sua empresa assume ao fazer negócios internacionalmente. Os riscos de crédito específicos de um país são afetados por flutuações nas taxas de câmbio, instabilidade econômica ou política, possibilidade de sanções comerciais ou embargos, entre outros fatores. Todos esses elementos podem impactar negativamente o ambiente de negócios e o fluxo de caixa dentro e fora do país onde você opera, desempenhando um papel importante na gestão de riscos internacionais.

Antes de fazer negócios com um novo cliente, você quer ter confiança na capacidade dele de pagar o que deve no prazo, sempre. Ao avaliar o risco de crédito de clientes ou potenciais clientes, há vários fatores importantes a considerar.

• Saúde e flexibilidade financeira: Empresas que demonstram solidez financeira, capital adequado e um histórico de conseguir levantar capital quando necessário geralmente apresentam menor risco. Sinais de estresse no desempenho financeiro passado (especialmente recente) de uma empresa — incluindo falta de caixa, baixo crescimento de vendas, queda de receitas, fechamento de unidades, pagamentos atrasados e dificuldade para captar recursos — podem levantar alertas sobre um cliente de maior risco.
• Histórico de pagamentos: Ao consultar um relatório de crédito empresarial, você pode descobrir a capacidade de um cliente de pagar faturas com base em seu histórico de pagamentos e registros públicos. Dados financeiros como vendas anuais, atividade de faturamento e limites de crédito ao longo de vários anos, decisões judiciais e ações de cobrança, além de uma pontuação de crédito empresarial, também fazem parte do relatório e oferecem insights sobre o quão baixo ou alto é o risco de inadimplência desse cliente.
• Estabilidade e diversidade do negócio: Examinar a estabilidade de receita, liquidez, relação dívida/capital, margens de lucro e retorno sobre investimentos (ROIs) de um cliente ou potencial cliente pode oferecer informações importantes sobre sua estabilidade e probabilidade de pagar em dia. Uma empresa com fluxo de receita diversificado, base de clientes variada, presença geográfica ampla e atuação em diferentes setores pode estar mais preparada para enfrentar oscilações.
• Riscos do setor: Um potencial cliente que enfrenta riscos significativos em seu setor também tende a apresentar maior risco de crédito. Observar regulamentações e políticas específicas do setor, tendências econômicas e volatilidade que afetam aquele segmento, o nível de concorrência, a taxa de crescimento do setor e sua importância para o crescimento geral da economia são pontos importantes a considerar.
• Riscos do país: Riscos econômicos, políticos e empresariais específicos de um país, que podem resultar em perdas inesperadas de investimento, são uma consideração importante ao avaliar o risco de crédito de um cliente internacional.
• Notícias sobre a empresa: Pesquisar informações sobre um potencial cliente pode oferecer insights úteis sobre sua estabilidade e risco. Se a empresa está ganhando prêmios, abrindo novas unidades, contratando, recebendo muitas avaliações positivas de clientes e sendo destaque em outras notícias favoráveis, é mais provável que seja estável e de baixo risco. Se há investigações, avaliações negativas ou matérias desfavoráveis, demissões e fechamentos, e outras notícias negativas sendo reportadas, a empresa provavelmente representa uma perspectiva arriscada.

A gestão de risco de crédito empresarial é o plano acionável que você utiliza para se proteger contra pagamentos atrasados ou inadimplências. Ela ajuda a proteger o fluxo de caixa da sua empresa e melhora o desempenho. A gestão de risco de crédito empresarial é um processo contínuo de identificar riscos, avaliar seu potencial de perda e proteger-se estrategicamente contra os riscos de conceder crédito. Como a gestão de risco é proativa, ela ajuda a reduzir a possibilidade de inadimplência e seu impacto na sua organização.

A gestão de risco de crédito é importante porque qualquer empresa com a qual você escolha iniciar um relacionamento ou conceder crédito representa, por definição, riscos para o seu negócio. Se um cliente fechar abruptamente ou não conseguir pagar uma dívida significativa (ou uma série de dívidas menores), sua empresa perde receita e pode enfrentar desafios financeiros prejudiciais que a impeçam de pagar suas próprias obrigações ou de operar no seu nível normal de eficiência. Uma gestão de risco eficaz protege sua empresa contra inadimplências e dívidas incobráveis.

Práticas eficazes de gestão de risco variam de empresa para empresa. Especialistas concordam que as seguintes práticas gerais recomendadas podem orientar com sucesso qualquer empresa na gestão de riscos. Elas incluem identificar o risco de um novo cliente não pagar, analisar esse risco e criar um plano proativo para mitigar o risco de crédito.

Você pode identificar o potencial de risco de crédito de um possível novo cliente analisando dados sobre a empresa provenientes da Câmara de Comércio local, bureaus de crédito, dados bancários e comerciais. Esses dados podem ajudar você a entender melhor a capacidade de crédito do seu potencial cliente e a decidir se deve conceder crédito e com quais condições.

A Allianz Trade pode ajudar. Oferecemos uma biblioteca de pesquisas sobre riscos setoriais e de países que podem apoiar suas decisões sobre concessão de crédito. Além disso, podemos utilizar nosso modelo de classificação de risco de crédito para ajudar você a prever riscos de crédito e possíveis inadimplências de clientes.

Sempre que você considerar conceder crédito a um cliente, deve analisar duas coisas: a capacidade de crédito do cliente e o impacto potencial na gestão do seu fluxo de caixa caso o cliente não pague. Ao fazer isso, você desenvolve uma estrutura importante para a tomada de decisões de crédito.

A Allianz Trade está em uma posição única para apoiar as necessidades de gestão e análise de risco de crédito dos clientes. Nossa plataforma SmartView é um serviço de monitoramento de risco que oferece aos clientes da Allianz Trade visibilidade imediata sobre contas a receber e um controle mais preciso da gestão de riscos e oportunidades. Você obtém insights valiosos sobre a saúde financeira dos seus clientes por meio de uma ampla variedade de relatórios de risco. Além disso, você também pode acompanhar a capacidade de crédito dos seus clientes e identificar oportunidades de crescimento.

Uma boa gestão de risco de crédito exige um plano que ajude você a avaliar e conceder crédito para todos os clientes. Há vários elementos-chave em um sistema de gestão de crédito. Primeiro, determine os termos de crédito — o valor de crédito que você está disposto a conceder e por quanto tempo. Discuta esses termos com novos clientes antes de conceder crédito. Depois, realize revisões mensais ou trimestrais das suas contas a receber para manter uma visão clara da sua gestão de riscos.

Se você está se perguntando como melhorar seu processo de gestão de risco de crédito, a Allianz Trade pode ajudar no processo de tomada de decisão em situações difíceis envolvendo clientes de alto risco, incluindo seguro de crédito comercial e seguro de contas a receber, que podem ajudar a proteger contas de alto volume e baixa margem.